jmsjjyl@com 资料图专家表示，目前贷款支持的监管仍存在灰色地带。实践中，还需要厘清联合融资与贷款援助的本质区别。法治周末记者宋媛媛报道了浙江省银行《关于加强互联网助贷和联合贷款风险防控监管提示的函》号催款函（以下简称催款函）监察局）收到。保监会近期重新将贷款援助重点转向金融行业。据法治周末记者不完全统计，自2017年12月1日互联网金融风险专项整治指导小组办公室下发第《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》号首次提及贷款救助以来，金融监管层不断出台。我会帮你五次。有业内人士指出，事实上，贷款援助在金融领域并不新鲜，贷款援助模式早在十年前就已出现。近两年来，它凭借互联网金融和科技的快速发展，迅速火爆，撬动数万亿美元的市场，大幅满足银行和资产端用户的借贷需求。然而，一旦贷款支持市场苏醒，一切走下坡路就在所难免。随着监管的继续，收入保护的承诺、薄弱的风险管理和低门槛可能成为悬在贷款行业上的达摩克利斯之剑。 尽管贷款支持正在悄然流行，但“目前贷款支持的范围很广，行业内还没有统一的定义。”北京互金协会研究所所长郭大刚在接受媒体采访时表示。最初，融资支持业务是零售展览行业的获客模式。早在10年前，国家开发银行深圳分行、深圳市众安信用创业投资有限公司、中国建设银行深圳分行就联合建立了“贷款银行+贷款支持机构”的小额贷款业务模式。贷款援助的行业定义主要侧重于风险管理、客户获取和贷款定价功能。贷款支持行业分为持牌机构和无牌机构。持牌机构主要包括银行（微众银行、新网银行等）和持牌金融科技公司。无牌机构主要是数据或金融科技公司，根据规定，这些机构不能直接参与贷款发放过程。 “2017年以来，贷款支持开始流行。”中国社会科学院金融研究所法律与金融实验室副主任应振涛告诉《法律周刊》记者。这不仅与金融科技和消费市场的快速发展有关，最直接的原因之一是互联网金融风险专项整治。这种监管趋势始于2016年。在这个过程中，很多互联网金融公司，特别是一些大型P2P平台纷纷转向金融科技，积极与传统金融机构合作，实际上成为贷款支持机构。某汽车贸易公司经理张雪伟（化名）认为，助贷行业的快速发展与P2P平台拓宽获客渠道有关。 “很多P2P平台依靠互联网等渠道获取借款人，由于竞争压力较大，P2P平台的获客成本逐年增加。P2P平台的获客渠道包括搜索、推广、红包、广告软件文章等。平均获客成本在2000元左右，市场竞争越来越激烈。为了扩大业务，一些P2P平台开始与银行等金融机构合作，提供贷款协助。单独新增大量线下用户，以低利率获得稳定资金。此外，一些线下小额贷款公司与传统金融机构有合作历史，贷款援助模式打破了地域限制，扩大了客户群，为银行提供了稳定的资金支持。然而，最近火爆的贷款支持行业却受到了一项又一项政策的重创。
1月9日，浙江省银保监局向银保监会各分局、杭州银行、各城市商业银行杭州分行、全市各城市商业银行发出要求函。它特别呼吁银行和私营部门银行：这些司法管辖区不允许外包核心风险管理环节。同时，我们原则上只能经营州内的客户。五天后，银保监会发布《关于推进农村商业银行坚守定位强化治理 提升金融服务能力的意见》号文，要求地方商业银行原则上严格审慎开展跨区域综合经营，银行对地（区）表示不宜离开。不超出县（区）范围。业内人士指出，这两项新规的出现，意味着助贷业务将无法再进行异地放贷业务。此外，提醒强调银行风险管理不应外包。主要目标是一些金融科技公司不仅为银行提供风险管理技术，而且能够参与风险管理环节的审核并做出风险管理决策。这种融资支持模式也将暂停。 “这可能会大幅减少整个助贷行业的资金和业务量。事实上，业务员刘军（化名）表示，监管影响助贷，并非巧合。”优信金融先生告诉记者，助贷行业形势喜忧参半，虽然贷款固然可以增加银行和金融机构的业务量、降低运营成本，但一些贷款支持公司却表示存在不少合规风险。 “在贷款资格审查过程中，发现客户的身份证件是假的，但可以通过一些专门向‘黑户’放贷的贷款机构进行贷款。”刘先生说。君说道。刘军表示，部分贷款支持机构放松了信贷筛选等风险管理环节，以“减少流量”，但相应的贷款利率也比较高，利率从30%起，据透露，该数字已经达到30%。达到了40%。需要贷款10万元，期限3年以上，利息4万元。国家规定年利率不能超过36%，但普通贷款的利率在15%左右，很多中介很可能就定在35%。 “这些贷款支持公司往往与银行签订协议，内容包括融资、增信、风险管理外包等服务，但银行本身并没有完整的风险管理模式，所以完全委托给支持公司，这最终可能会导致不可逆转的后果。”刘军进一步解释道，并补充道，“这些贷款支持公司向银行提交的程序通常很简单，在这些条款和条件下，银行不再是个人客户。”以汽车贷款行业为例，由于银行风险管理的缺失，一些贷款支持公司为了收取赔偿而期望用户收回汽车或拖欠贷款，甚至恶意骗取你的贷款。张学伟告诉规则。一位客户刚购买了一辆汽车，由于晚了一天而被他的贷款公司接管。还有金融机构利用“1元首付”、“购车零首付”等优惠条件获利。张旭伟指出，例如，一款车型的参考价为10万元，市场折扣价为7万元。然而，一些贷款支持机构却开出高额发票，以“零首付买车”为幌子，允许用户分期融资10万元。目前行业共识是分期付款不收取任何费用，但用户仍需为10万元贷款分期缴纳利息、保险、进项税等费用。额外费用将由融资支持公司和汽车贸易公司按50/50 分摊（汽车贸易公司将获得回扣）。 打破贷款支持渠道的地位“随着技术进步，日本居民的消费改善，银行零售业将得到大发展，相应的贷款支持业务也会迅速发展。贷款支持是事实”，但不要“不能因为噎着就不吃东西了。”中国银行法研究会会长肖飒告诉记者。她指出，贷款援助行业肯定会受到干扰。
一些贷款支持机构因风险管理能力不足而面临操作风险，这些风险最终波及到其所属金融机构，为此可能向借款人收取过高的利率、制作虚假广告或向用户收费。信息安全防护、暴力采集等问题。金融监管机构已发布相应的监管规则如《中国银监会关于印发〈银行业金融机构外包风险管理指引〉的通知》（金证发[2010]44号）；《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》（整改办函[2017]141号）； “不过，目前贷款支持的监管还存在灰色地带。”尹振涛表示，“贷款支持机构种类繁多，合作模式也很多，支持机构本身就是金融机构或者是金融机构。”准金融机构。”虽然一些金融机构提供相同的产品和服务，并且在金融机构提供贷款援助服务时受到监管，但科技公司的定位相对模糊。而且，贷款支持机构与金融机构的合作模式复杂，有的是纯服务模式，有的需要增信，有的则不需要增信。问题是贷款机构向银行支付一定数额的存款并承诺全额支付。这也是最大的风险来源。对此，肖飒先生在第《上海银监局关于规范在沪银行业金触机构与第三方机构合作贷款业务的通知》号中表示，银行业与第三方机构合作开展放贷业务时，征信、风险管理等核心业务不应外包。表明它规定不能这样做。银行业金融机构不得接受无担保资质的第三方变相增信服务、全额承诺等增信服务。这是因为，在自下而上的模式下，银行将信用筛选、风险管理等核心业务外包给消费金融平台，这可能会让银行面临风险。 “在实践中，联合融资与贷款援助的本质区别仍需明确。”他指出，要落实好。同时，还有一定的隐匿或风险增信要求和服务费用。这个服务费是由金融机构支付的，而不是客户支付的，如果是贷款援助，就叫贷款援助。不允许或不保证提供贷款援助、信用增级。也就是说，融资救助问题可以通过提高融资救助机构门槛、创新风险管理方式来解决。责任编辑：高恒涛
