jmsjjyl@com 界面新闻记者曾杨林
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7月5日，解放新闻获悉，中国互联网金融协会近日在京召开网贷业务健康发展业务交流会，并下发《中国互联网助贷业务发展研究报告》（以下简称《报告》）。本专题由中国互联网金融协会主办，参与机构包括腾讯、360、度小满、蚂蚁科技、京东科技。
《报告》明确了网贷支持业务的边界和定义，详细解释了日本网贷支持业务的发展历史、商业模式、存在价值、风险问题以及国内外经验，并提供了我们对互联网贷款支持业务进行了概述，提出政策建议作为业务指引。随后对救助问题的深入研究和解决方案，为解决贷款业务中的问题和疑难问题奠定了基础。
从规模化扩张到标准化发展
回顾互联网贷款支持的发展历史，《报告》指出，早在互联网金融兴起之前，我国线下贷款支持业务就已经存在多年。 1998年至2008年，我国消费金融快速发展，消费者对耐用品的需求呈爆发式增长。例如，33,360家汽车4S店与汽车金融公司合作推广贷款产品。 ）等应时代需求而诞生的服务，可以说是广义的贷款支持业务的雏形。
2008年，深圳市众安信用创业投资有限公司联合国家开发银行深圳分行、中国建设银行深圳分行，率先推出“贷行+贷”小额贷款业务。它是一种“支持机构”的小额信贷模式，并得到了业界的认可。这被认为是我国最早的贷款援助业务。其中，国家开发银行深圳分行和建设银行深圳分行分别作为贷款业务投资方和资金结算机构，作为贷款支持机构开展营销推广和尽职调查。我们提供审查风险管理和贷后管理等支持。
随着移动互联网时代的到来，越来越多的商业银行、小额贷款公司、保理公司等机构加入互联网贷款的行列。当时的互联网贷款市场以内部贷款为主，服务的主要对象逐渐转向长尾客户群体。随着互联网贷款的快速增长，一些金融机构开始尝试与平台在客户流、资金流、信息流、风险管理等方面进行更深层次的合作，比如联合融资、联合融资等。我在寻找。互联网贷款支持业务。
从现有价值来看，《报告》为互联网贷款提供了支持，包括改善金融服务的可及性、提高互联网贷款业务的风险管理水平、帮助金融机构降低成本和提高效率，我们认为有四个有价值的方面贡献，包括：将带来构建双循环发展新格局等积极效应。
随着网络借贷业务的快速发展，过度借贷、利率异常高、催收不当、贷款资金被盗、侵犯个人隐私、未经授权经营等问题相继浮出水面并日趋严重。《报告》指出，一些商业银行（特别是中小商业银行和地方商业银行）越来越依赖平台来发展业务，越来越依赖平台来完成信贷审批和贷款等核心业务任务。贷后管理充当“资金批发商”、“服务社会”、“走进实体经济”，这明显偏离了“为人民服务”的正确方向。
针对互联网贷款协助业务快速发展暴露出的风险和问题，监管部门出台了相应政策，从多方面对互联网贷款协助业务提出了规范要求。教育机构趋于按规定发展。随着监管体系的不断建立和完善，互联网贷款助贷业务逐渐从规模化扩张转向规范化发展，业务模式更加合规，贷款利率整体下降。
贷款支持项目还存在七个问题。
不过，《报告》号也指出，初期阶段，相关监管部门就相关问题公布了一系列政策措施，基本实现了对网贷支持业务主要方面的全覆盖。出去。虽然整改工作已逐步落实，相关混乱现象得到有效解决，但仍存在一些值得注意的问题。
《报告》 据分析，目前网贷支持业务还存在七大问题。一是融资规模过大问题较为突出。其次，网络营销和广告不规范。三是需要进一步加强个人信息保护。四是支付、增信等要求执行力度有待加强。五是贷后管理有待进一步规范和完善。由于涉及领域广泛，需要监管协调。
在此基础上，《报告》结合我国网络借贷支持业务的发展情况和海外相关经验，倡导责任金融理念，建立健全相关治理机制，引导合规发展和监管，确保合规发展。各参与组织，严格控制违法行为。
具体来说，在倡导责任金融理念方面，《报告》要求贷款支持机构、放贷机构等市场主体遵守金融领域相关科技道德要求，建议从业人员强化行为规范和道德规范。问责制。这一理念贯彻到贷前营销、贷中授信、贷后管理的各个环节，结合独特的风险管理机制，为客户提供更有针对性的产品和服务。并摒弃逐利捕鱼或杀鸡取蛋的短视习惯。同时，建议统筹推进金融教育、金融消费者保护和金融稳健建设，不断提高消费者金融素养。
关于建立和完善相关治理机制，《报告》提出了三点建议。一是通过逐步完善监管协调机制，统一互联网监管目标，建立各监管部门与中央、地方政府之间的监管协调机制，形成监管共识和合力，避免因监管低效和监管套利。政策分歧。明确贷款支持项目红线和底线。
二是建立健全行业自律机制，最大限度发挥自律机制的敏感性和灵活性，平衡严格监管与快速创新。在具体自律机制建设方面，相关行业自律组织要组织开展营销管理、信用管理、贷后管理等重点领域和重要协作的行业交流，充分发挥推荐作用。搭建监管者和从业者之间双向沟通的桥梁和纽带。促进政策有效落实，完善业务标准等自律规则，明确各类参与组织的权利和责任边界。作为贷款支持机构和放贷机构，研究和加强监管技术的应用，为监管部门提供互联网贷款支持业务的实施。严格监管为从业者坚守“融资不外包”等监管红线和底线提供支持和鼓励。加强征信、风险管理等核心业务环节，帮助监管机构筑牢金融、科技风险“防火墙”。
同时，相关行业自律组织应在监管部门指导下，加强对贷款机构的自律管理，综合运用登记通报、信息披露、评价审核等自律管理手段。 受到推崇的。开展检查监测，推动完善机构互联网贷款治理体系，包括法律约束、行政监管、行业自律、自治和社会监督。
第三步是考虑建立产品创新管理机制。对网贷支持业务的产品创新实行相对灵活的管控充分利用监管协调机制和行业自律机制，对产品创新进行全面评估、监测、指导和实施采取以下措施：植根于服务实体经济，适应消费者，妥善处理主动创新发展与合规最终风险和消费者权益保护的关系，在合规前提下实现商业价值最大化。推动互联网贷款支持规范健康发展。
《报告》，从引导和监督各参与机构合规发展的角度来看，在互联网贷款支持业务中，贷款支持机构主要基于客户联系、身份验证、运营等优势，被指定为贷款机构。等等。他说他正在提供服务。在支持和贷后管理方面，后续工作应重点加强上述背景下的治理。对于互联网贷款支持业务的参与者，如贷款机构、支付机构、增信机构及其相关业务环节，监管机构在相关领域已经建立了较为完善的监管规则体系，这些参与方需要继续引导和鼓励人们包容。执行相关监管要求。
在严控违法行为方面，《报告》将提前全方位防范违法行为，以保护从业人员和金融消费者的合法权益，维护网贷支持业务健康发展的环境。禁止该行为。严格控制贷款、贷后贷款。比如，在贷前营销过程中，建立有效的监控处理机制，及时处置违法贷款网络营销活动，打击恶意借债等违法贷款中介机构是有必要的。针对逃税、反收联、不法代理等维权和活动，财政、工信、网信、市场监管、公安、信访、法院、检察等多部门组成联合监管建议用力。实行综合治理。
规模较小、缺乏核心竞争力的金融机构可能会退出市场。
对于助贷行业的未来，《报告》基于我国互联网助贷主要发展的历史以及当前的监管政策引导，从三个方面展望未来。
首先，没有核心竞争力的小型金融机构可能退出市场。一些合规水平较低、实力较弱的贷款机构可能会因合规成本增加、利润率进一步下降等一系列原因退出现有市场。互联网贷款支持市场整体增速或将放缓，未来贷款支持机构竞争的关键在于利用和培养一定规模的存量用户。
此外，一些贷款支持机构规模较小但股东背景雄厚，或者在场景获客方面具有独特优势，例如数据安全共享、数据分析、算法模型等可能具有技术专长。具有一定的市场竞争力。
二是中小金融机构亟需提高独立风险管理能力。与大型金融机构相比，中小金融机构在资金、人才、技术等方面存在先天不足。为此，一些中小金融机构在互联网借贷过程中越来越依赖贷款支持机构。 “商业银行必须进行独立有效的经营。”在“核心风险控制环节”的政策背景下，贷款机构必须简单地理解贷款支持机构提供的风险管理建议，而不会再可以直接雇用他们。未来迫切需要完善风险评估、利率设定、配置能力等核心风险管理环节的管理。
三是注重数据合规使用。此前，贷款机构在业务开展过程中，经常使用从第三方数据公司等外部渠道获得的数据，以及通过其他业务积累的内部数据。此外，一些贷款支持机构依赖附属小额贷款公司和贷款。非法收集和使用个人信用信息或者非法提供个人信用信息，例如企业等获取个人信用信息以及金融机构等基于该信息向金融机构提供个人信用信息评价服务的业务。
《中华人民共和国个人信息保护法》 随着《征信业务管理办法》的实施，数据合规使用问题受到了包括贷款机构、贷款支持机构和第三方在内的互联网贷款援助业务各方的高度关注。各数据公司有序整改。随着合规流程以数据管理为中心，第三方数据公司的传统产业模式可能会发生变化。一些数据同质性高、唯一性低、难以满足现行法律合规要求的第三方数据公司可能会被排除在市场之外。
