颠覆传统保险代理人的“金字塔”模式是什么？

另一个工种正在向灵活就业转型，从业人员超过900万人。

不仅将颠覆传统保险代理人的“金字塔”模式，为保险业更高效发展提供动力，也将为灵活就业市场注入一股新兴力量。

2020年11月23日，中国银保监会发布的《保险代理人监管规定》（简称《规定》）提出了“独立个人保险代理人”的概念，表明了市场发展趋势和监管指导。

一个月后，银保监会正式发布《关于发展独立人身保险代理人有关事项的通知》（简称《通知》），要求保险公司、保险中介公司发展独立人身保险代理人（称为“独立代理人”）。 标准。

《通知》明确了独立人身保险代理人的概念范围。 独立人身保险代理人是指直接与保险公司签订代理合同，并直接根据代理人销售的保险费收取佣金，但不得组建保险营销团队； 他们可以根据保险公司的要求使用公司标志和字体大小，可以在社区、商圈、城镇等地开设商店（工作室）。

《条例》和《通知》均于今年1月1日起施行，这意味着独立代理模式已具备制度基础，保险公司探索该模式有章可循。 过去六个月，不少保险公司进行了大胆改革，传统保险公司也在积极寻求转型。

独立代理人自由、灵活、高效的独立办公模式是灵活用工的本质。

自治和自由

自1992年个人保险代理人进入中国保险市场以来，其团队规模迅速壮大，逐渐成为保险营销最重要的渠道。 据统计，截至2021年1月，全国有专业保险代理法人机构1776家，兼职保险代理机构3.2万家，网点22万个，个人保险代理人900万人，保险中介从业人员300万人。

这些传统保险代理人不仅需要每天参加公司的早会，还要经常参加各种培训，以提高自己的专业和服务能力。 他们必须外出办事、上班打卡，自由受到限制。 而且，更重要的是，大多数传统保险代理人采用“金字塔”模式——有很多层次。 保险代理人虽然是销售主力军，但最终并没有获得多少收入，影响了一些优质保险代理人的积极性。

业绩好的资深代理人一般都需要带一个团队。 虽然他们不用担心业绩，但他们确实要花大量的时间在团队管理上。 繁琐的任务不仅占用大量时间，而且影响他们拓展业务的动力。

独立代理人具有独立运作、不隶属于团队的本质特征。 一方面，独立代理人可以直接与保险公司签订代理合同，独立开展保险销售； 另一方面，独立代理人根据代理销售的保费直接收取佣金，这不仅不需要培养保险营销团队，而且打破了保险营销中的等级关系。

这种工作场景是“企业+平台+用户”灵活用工模式的体现。

业内专家指出，独立代理制度是对营销体系的良好补充。 与传统的营销系统相比，其优点是层级很少，可以直接与保险公司对接，从而避免了过去系统中存在的一些问题； 另一方面，独立个人经纪人也可以为优秀个人经纪人提供更有利于个人职业发展的模式。

独立代理商不再需要担心团队管理，他们只需要专注于做好自己的工作，认真赚钱。 个人也可以形成品牌，独立代理商只需为这个品牌服务即可。 真正意义上，他们是自己的老板，为自己工作。 独立代理人不再只是保险推销员，而更像是客户的财务管家和人寿管家。

通过灵活用工模式，大大提高了独立代理人的工作自主权和水平。

税收优惠

国内一家大型寿险公司的代理人表示，保险代理人是典型的28法则，20%的代理人赚80%的钱，而80%的代理人只能赚最基本的生活费。 绝大多数特工人员的生活状况令人担忧。 目前看来，不受“金字塔”模式束缚的独立代理商也可以成立自己的公司，并享受额外的福利。

独立代理人一旦成功注册个人独资企业，就完成了从个人到个人独资企业的转变。 作为个体工商户的独立代理人，在税收方面，依法享受个体工商户的税收优惠政策。

例如，一名普通代理商的年佣金收入为100万元。 在现行税制下，他需要缴纳各类税费约10万元，税负率约10%。 但注册为个体工商户后，将享受相关政策支持，一般税率仅为3%至5%。

另外，从保险公司角度来看，保险代理人群体庞大、复杂，签订劳动关系合同、员工管理培训的成本过高。 独立代理转变为灵活用工后，企业可以大大节省人力成本和用工风险。

这里需要注意的是，作为独立代理人，必须处理好业务和税务的关系。 随着身份的变化，我们不能忘记企业纳税人的责任。 合规的灵活用工平台可以帮助企业降低成本、提高效率。 通过灵活用工平台解决方案，重点解决保险代理公司无发票支出、企业利润虚增、一般纳税人税负过重、违规用工等问题。

门槛不低

与其他普通灵活就业相比，独立代理人的工作并不像看上去那么简单、美好。

《通知》要求独立人身保险代理人应当具有大专以上学历，并通过保险基础理论和保险产品知识的专门培训和考试。 从事保险工作5年以上的，可以放宽到高中学历。 同时，独立人身保险代理人应当诚实守信，品行良好，未曾因贪污、受贿、挪用财产、挪用财产、扰乱社会主义市场秩序等罪受过任何刑事处罚，并有未因严重失信行为被国家有关单位确定为失信联合惩戒对象。 近三年未受到金融监管机构行政处罚。

这些只是监管最基本的条件。 每个保险公司都会有更严格的要求。

佳佳保险信息显示，鉴于独立代理人对人员素质和专业水平的较高要求，同时保证候选人符合监管要求，佳佳保险的组建涵盖了道德品行、社会信用、学术水平、专业知识、工作经验、业务能力等多方面的综合评价体系。

鑫泰人寿要求独立代理人诚实守信，具有强烈的创业意愿和一定的经济实力和社会资源。

业内专家指出，独立人身保险代理人与传统人身保险代理人相比有四个特点。 首先，从团队工作转向以个人为主； 二是从依靠机构信用转向注重个人信用。 三是从技能营销转向专业营销，四是在文化丰富的基础上进一步获得客户的信任和尊重。

综上所述，可以看出，独立代理人的门槛较高。 独立代理人除了自身的能力和经验之外，更重要的是人品和信誉，因为它们直接关系到客户对他的信任。 另外，保险产品层出不穷，独立代理人没有公司组织的培训，必须在不断学习中增强自身的自律和主动性。

当然，我国目前的独立代理模式还存在一定的局限性。 比如，这种“独立”更注重打破保险营销中的等级关系，但仅限于只能代理一家保险公司的业务，不能同时代理多家保险公司。

虽然门槛较高，也有一定的局限性，但如果利大于弊，且有相关优惠政策，更多传统保险代理人必然会转向独立代理人。 庞大的灵活就业市场，随着政策的不断支持和越来越多不同就业场景的认可，也将吸引更多的保险代理人加入其中。